Vous avez un contrat obsèques pourri. Frais de gestion à 12%. Capital jamais revalorisé depuis 2015. Ou pire, un capital de 3 000 € qui ne couvrira même pas la moitié des obsèques qui coûtent maintenant 6 000 €.
Bonne nouvelle : vous pouvez résilier. Depuis la loi Chatel (modifiée en 2022), vous n’êtes plus prisonnier. Vous pouvez sortir, récupérer votre argent, et repartir sur un meilleur contrat.
Aujourd’hui, je vais vous expliquer exactement comment résilier votre contrat obsèques, quand c’est une bonne idée, et comment récupérer un maximum d’argent.
Quels sont les 3 cas où vous DEVEZ résilier ?
Posons-nous la vraie question : est-ce que ça vaut le coup ?
Cas 1 : Plus de 10 ans sans revalorisation
Contrat de 2014 avec capital de 4 500 €. En 2026, toujours 4 500 €.
Le problème : Avec l’inflation, vos 4 500 € de 2014 ne valent plus que 3 600 € de pouvoir d’achat. Perte de 20%.
Décision : Résiliez et reprenez avec revalorisation garantie +1,5%/an.
Cas 2 : Frais de gestion > 10%
Vous cotisez 50 €/mois. Frais : 6 €/mois (12%).
Sur 20 ans : 6 € × 12 × 20 = 1 440 € perdus en frais.
Décision : Résiliez et cherchez contrat avec frais <8%.
Cas 3 : Capital insuffisant
Capital de 3 000 € quand les obsèques coûtent 5 500 €.
Décision : Résiliez et augmentez le capital, ou complétez ailleurs.
Règle d’or : 2 problèmes sur 3 = résiliez sans hésiter. Un seul = négociez d’abord.
Comment résilier selon la loi ?
Depuis la loi Chatel, résilier un contrat obsèques est simple.
Vérifiez votre droit
Vous pouvez résilier : – À tout moment après 1 an de contrat – À l’échéance avec préavis de 2 mois – Dans les 20 jours après l’avis d’échéance si envoyé moins de 15 jours avant
Préparez votre lettre
Modèle simple :
Objet : Résiliation contrat obsèques n° [numéro]
Madame, Monsieur,
Je résilie mon contrat n° [numéro] souscrit le [date], conformément à l’article L113-15-2 du Code des assurances.
Je demande le rachat total et le versement de la valeur de rachat sur mon compte [IBAN].
Cordialement,
[Signature]
Envoi : Recommandé avec accusé de réception.
Récupérez votre argent
Délai : 30 jours pour recevoir la “valeur de rachat”.
Attention : Valeur de rachat ≠ Total cotisé
Exemple : – Cotisé : 3 840 € – Frais gestion (10%) : -384 € – Frais résiliation (5%) : -173 € – Vous récupérez : 3 283 € (85%)
Quels sont les alternatives à la résiliation ?
Avant de tout casser, regardez ces options.
Mise en réduction
Vous arrêtez de cotiser, capital garanti réduit.
Exemple : Contrat 15 ans, capital 7 000 €. Vous arrêtez après 10 ans.
Capital = (10/15) × 7 000 = 4 667 €
Avantages : ✅ Vous gardez une couverture
✅ Pas de frais de résiliation
Inconvénients : ❌ Plus de revalorisation
Transfert vers autre assureur
Certains rachètent votre contrat et transfèrent la valeur sans frais.
Avantage : Vous ne perdez rien en frais de sortie.
Négociation avec votre assureur
Demandez : – Revalorisation exceptionnelle – Réduction des frais – Augmentation du capital
L’argument : “J’ai trouvé 30% moins cher ailleurs. Alignez-vous ou je résilie.”
Comparatif des options disponibles avant de résilier : résiliation complète, mise en réduction, ou transfert sans frais vers nouvel assureur
Que faire de l’argent récupéré ?
Vous récupérez 3 283 €. Trois options :
Option 1 : Nouveau contrat immédiat
- Versement initial de 3 283 €
- Cotisations mensuelles réduites
- Protection optimisée
Option 2 : Livret A temporaire
Quand : – Plus de 75 ans (refus nouveaux contrats) – Préférence épargne libre – Hésitation entre solutions
Rendement : Livret A à 3% en 2026
Option 3 : Assurance-vie
Si moins de 60 ans et bonne santé.
Avantage : Polyvalence
Inconvénient : Questionnaire médical obligatoire
Quels sont les pièges à éviter ?
Piège 1 : Résilier trop tôt
Après 2-3 ans, frais de résiliation peuvent atteindre 30-40%.
Règle : Attendez au moins 5 ans.
Piège 2 : Résilier sans avoir souscrit ailleurs
Vous résiliez, puis cherchez… et êtes refusé partout (âge, santé).
Bonne méthode : Souscrivez le nouveau AVANT de résilier.
Piège 3 : Ne pas lire les frais
Certains contrats ont frais de rachat de 10-15% les premières années.
Vérifiez : section “Valeur de rachat” des conditions générales.
Si frais >5%, attendez ou négociez.
Comment fonctionne la résiliation et fiscalité ?
Aucune taxation
L’argent récupéré n’est pas imposable. C’est votre argent.
Exception : Les intérêts
Si votre contrat a généré des intérêts (rare), seuls ces intérêts sont imposables.
Mais sur contrat obsèques classique, il n’y en a souvent aucun.
Faut-il vraiment résilier ?
Parfois, mieux vaut compléter qu’annuler.
Scénario : Vieux contrat avec 4 000 € de capital (pas terrible mais pas catastrophique)
Option maline : Mise en réduction (0 € cotisation) + complément 2 000 € ailleurs
Résultat : 6 000 € total sans perdre en frais.
Pour comprendre toutes les alternatives (contrat, épargne, mix), consultez [Garantie obsèques vs épargne bancaire : Quelle solution choisir pour financer ?].
Pour une vision complète avec meilleurs contrats et astuces, notre guide [Assurance Obsèques 2026 : Le guide complet pour payer moins cher et protéger ses proches] répond à tout.
Que faut-il retenir ?
Résilier un contrat obsèques, c’est possible et c’est votre droit. Mais pas toujours la meilleure solution.
Les 5 points essentiels :
- Résiliation possible après 1 an (loi Chatel)
- Vous récupérez 80-90% de vos cotisations
- Frais de sortie lourds les 5 premières années
- Alternatives existent : réduction, transfert, complément
- Souscrivez ailleurs AVANT de résilier
Votre plan d’action :
- Relisez votre contrat (revalorisation, frais, capital)
- Identifiez les problèmes
- Calculez votre valeur de rachat
- Comparez avec 2 nouveaux contrats
- Décidez : résilier, réduction, ou compléter
- Souscrivez d’abord, puis résiliez
Résilier votre contrat obsèques, c’est reprendre le contrôle de votre argent et partir vers une solution qui protégera vraiment vos proches. Et ça vaut bien une lettre recommandée, non ?
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